三等奖作品

摘要：小贷公司尚处于探索发展阶段，受目前社会征信水平不高、法规不够完备、监管不够到位等诸多因素的影响，小贷公司在运营过程中不可避免地面临着诸多风险，这些风险关系着小贷公司的生存与发展。有效防范发展过程中所面临的风险，有利于提升小贷公司信贷风险管理水平，改善信贷资产质量，促进小贷公司良好运行、健康发展。本文将从柳州市瑞拓小额贷款有限公司（以下简称瑞拓小贷公司）信贷业务风险控制角度出发，分析小贷公司应如何做好风险防范把控工作，推动小贷公司持续稳健发展。

关键词：小贷公司 风险  防范 对策

瑞拓小贷公司作为广西柳州钢铁集团有限公司（以下简称“柳钢集团”）全资子公司，在供应链发展中拥有资本、平台、资源等独特优势，经过多年积极探索，公司治理结构持续完善、管理基础不断夯实、经营效能稳步提升，曾荣获“全国优秀小额贷款公司”、“中国物流联合会金融委员会优秀会员单位”、柳钢物流公司“立功单位”等荣誉称号，连续三年在自治区地方金融监管局年度考核评级中获评“AA”级资质。截止目前，所有贷款项目没有出现过逾期和不良贷款，取得了较好的经营成果，在风险管控方面也积累了一定的经验。

一、高度重视，树立强劲的风控管理理念

“人无远虑必有近忧”，风险是无时不在，无处不在的。小贷公司作为其他类金融企业，在发展过程中不可避免地会面临市场风险、信用风险、操作风险、利率风险等风险。要有效防范、规避这些风险，必须树立了强劲、独特的风控管理理念，并始终贯穿于经营发展的全流程。瑞拓小贷公司成立至今没有出现过逾期和不良贷款，主要得益于公司上下高度重视风险管控工作，一致认为重业务轻风控或重风控轻业务都是“瘸子”走路不长远，是不可取的，必须坚持“业务+风控”两条腿走路，将业务拓展和风控管理摆在同等重要的位置，坚持“两手抓”、“两手都要硬”。从公司一把手到基层员工，都严格坚持“超前预警、有效规避”的风控原则，时刻绷紧“防风险”这根弦，保持如履薄冰的危机感，不断增强忧患意识、严守风险底线，贷前贷后齐抓共管、重放严管，竭力做到风险可测、可控、可化解，从而保障信贷资金安全，实现企业利润最大化。

二、因地制宜，建立与自身实际相适应的风控模式

由于小贷公司所处地区、业态范围、服务群体、产品理念不同，各自的经营模式、风控模式都是“因司而异”的。风险管理是一个动态的过程，适用于所有小贷公司的统一的风控模式是不存在的，每个小贷公司应在清晰认识市场环境和自身条件的基础上，根据自身经营管理特点，选择和坚守适合自己的业务定位，独辟蹊径的开发自己的市场空间，并针对不同类型的信贷客户定制不同的信贷产品，建立与之相匹配的风控模型和风控策略，制定细化具体的风控制度、操作流程、技术规范等等。瑞拓小贷公司成立以来，始终坚持因地制宜、审慎经营，作为柳钢集团全资子公司，一直致力于深耕供应链金融业务，为柳钢集团和柳钢物流公司供应链上下游中小企业，提供专业、优质、高效的供应链金融服务。公司针对性地开展票据质押、应收账款质押、钢材质押、保证金质押等业务，并建立起一一对应的风险管控模式，并针对新形势新变化，根据客户所处的行业特点、市场类型和经营情况等，及时调整和优化信贷策略，利用现代互联网和大数据分析等手段，及时有针对性地调整、完善、创新实在管用的个性化风控模式，以适应新变化，迎接新挑战。

三、以人为本，组建专业化的高素质风控团队

在小贷经营管理过程中，风控团队往往扮演着“防火墙”、“防护盾”这样的角色，在开展信贷业务和风控管理的各个环节，无论是培养风控理念、设计风控技术，还是业务层面风控管理的具体实施，都离不开风控端的严格把控，需要专业风控团队来规划和实施，因此风控团队是小贷公司应对严峻复杂的风险防控形势、有效防范信贷风险的根本。因此，集中优势资源组建一支专业高效、严谨务实、技能精湛的风控队伍，是防范、降低操作风险隐患必由之路。

瑞拓小贷公司尤为重视风控团队建设，一方面，充分利用优势资源引入具备扎实的理论基础、丰富的专业经验、优秀的职业道德和较高的职业素养的优秀人才，目前在职员工全部为本科及以上学历、中级及以上职称，具有银行、国企或证券从业经验，都是经济、金融、财务方面的专业性人才。另一方面重视在职员工培养提升，公司聘请专业的律师团队为业务把关、开展职业教育培训，多措并举鼓励员工不断提升学历、考取更高职称技能证书，学习经济金融、法律法规、经营管理等方面知识，不断提升风控管理的效能，从组织机构、信贷流程、制度体系、责任考核等方面强化风控团队建设，增强全员责任意识和风控意识，保证每笔借款及时发放、安全管理、全额收回，增强风控队伍适应新时代、新形势、新挑战的综合能力，使风控团队在预防、管理和控制信贷风险工作中发挥更突出、更重要作用。

四、审时度势，高度关注市场、政策环境

市场形势、政策规定、经济环境变幻莫测，信贷风险的表现形式必然五花八门、层出不穷，小贷公司如果只顾埋头走路，不顾抬头看路，一旦把握不好宏观市场走势，偏离了监管政策和宏观市场趋势方向，就会产生系统性风险，造成无法估量的损失。《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《广西壮族自治区小额贷款公司监督管理指引》等政策文件为小贷公司界定了业务范围、指明了发展方向，瑞拓小贷公司在政策方针的引领作用下，保持敏锐的市场洞察力，严格遵守监管政策，牢牢把握宏观市场大趋势。一是坚持合规经营，摆正位置，耐住寂寞，不折不扣地坚守“小微、三农”的市场定位，坚持“小额 分散”的大方向不变，不因经济上行而大肆扩张，也不因经济下行而暴露明显的风险。二是及时掌握国际国内经济形势、市场变化情况、金融调控政策、行业产业政策、相关法律等情况，对国家限制的行业和产业尽量不涉足，对高风险行业严格规避，提前制定风险防范措施，从源头控制风险；对触碰到风险警戒线的信贷产品，实施严格的退出机制，确保放贷资金“放得出、收得回、有效益”。

五、严格管控，实施覆盖全流程的风控

风控管理绝非仅仅只是风控管理部门的工作任务，而是小贷公司全体职工的职责所在。瑞拓小贷公司将全流程风控扎扎实实地落实到贷前、贷中、贷后的每个环节中，落实到从业务准入、授信到收回的全过程中，结合自身业务模式、风控模式、团队建设情况，建立了贯穿经营管理全流程的风控机制，营造全员参与、全程监控、全面覆盖的风控文化氛围。

（一）贷前环节。客户经理作为信贷业务的第一道关口，切不可为达成业务、完成业绩指标而忽略风险，要坚持客观、充分、全面的原则，不折不扣地执行各项风控策略和规定。瑞拓小贷公司在贷前环节，严把信贷准入关，通过人行征信系统、全国法院被执行人信息查询网、裁判文书网等渠道查询客户基本情况，从借款客户身份资质、经营发展状况、品质信誉、偿债能力，到保证人资格、抵质押物合法有效性等方面进行严格审查，坚持业务经理双人主协办机制，做足做细贷前尽职调查，从思想上重视，从技术上规避风险隐患，以积极的态度管理风险，防止企业隐瞒关联及负面信息而导致授信决策失误。

（二）贷中环节：瑞拓小贷公司重点抓风险量化预防控制管理，对贷前调查中各项内容影响贷款发放的风险隐患程度进行反复论证，根据风险度判断审议：是否同意发放贷款，选用何种贷款方式，贷后管控措施有哪些？使贷款决策从定性分析转向定量分析，以增强贷款决策的科学合理性；同时，严格规范信贷操作流程，为贷款审批提供规范、严格的制度保障，严格执行落实审贷分离制度，做深做细贷款审查工作，增强贷款审查的准确性和公正性，避免因忽略制度流程的作用，不按规范操作，导致整个风控系统凌乱、形同虚设，给业务决策带来困扰，造成信贷资金损失。

（三）贷后环节：瑞拓小贷公司制定了严格的贷后检查制度，并按规定对客户进行回访检查，及时了解客户思想状况、经营情况等信息，密切关注生产经营动态及资金流变化情况，分析客户偿债能力及潜在风险，并做好重点领域监测工作，及时获取风险预警信号。一旦发现风险预警信号，及时作出反应，设计具有可行性的化解方案，切实做到早发现、早报告、早处置，防止风险扩散、蔓延。严把还款关，抓早提前、主动出击，在贷款到期前通过电话、微信、邮件等方式通知客户，明确告知还款时间和金额，对可能出现还款困难的客户，召开专题会议研究措施，一户一策，上门回收，争取在最短的时间内达成有效的催收效果，确保信贷资金安全。

小贷公司是时代发展的产物，作为商业性的小额信贷，具有极其强大的生命力，虽然目前面临着一定的经营风险，但只要稳扎稳打，积极做好风险防控工作，就能真正当好普惠金融攻坚战中最后一公里的先锋队，实现高质量可持续发展。